Hypotheeknet.nl maakt gebruik van cookies
Hypotheeknet.nl gebruikt cookies en verzamelt daarmee informatie over het gebruik van de website om deze te analyseren en om er voor te zorgen dat je voor jou relevante informatie te zien krijgt. Door hiernaast op akkoord te klikken, geef je aan akkoord te zijn met het gebruik van cookies en het verzamelen van informatie aan de hand daarvan door ons en door derden.
Verklaringen die je inkomen bevestigen zijn vanaf 15 juli weer drie maanden geldig. Ook mogen geldverstrekkers dan weer op dezelfde manier je bestendige inkomen uitrekenen als vóór de tijdelijke beperkingen. Deze versoepeling bij hypotheekaanvragen komt van de Nederlandse Vereniging van Banken.
Bescherming tegen te grote schulden
Banken en andere geldverstrekkers willen voorkomen dat klanten te veel lenen en daardoor in de problemen komen. Daarom toetsen zij bij iedere hypotheekaanvraag de bestendigheid van het inkomen (of dat op langere termijn stabiel blijft). Aan het begin van de coronacrisis was er veel onduidelijk. De Nederlandse Vereniging van Banken verkortte toen tijdelijk de geldigheid van de salarisstrook, de werkgevers- en perspectiefverklaring én de zogenaamde arbeidsmarktscan. Allemaal manieren om (de bestendigheid van) je inkomen te bepalen.
Daarbij werden de eventuele invloeden van corona op je inkomen aan de hand van een vragenlijst in kaart gebracht. Gelukkig viel de impact mee en zijn de onzekerheden nu zoveel minder, dat de aanvullende eisen van vorig jaar vanaf 15 juli komen te vervallen
Betalingsproblemen vielen mee
Uiteraard zijn er grote verschillen tussen hoe corona huishoudens raakte. Voor sommigen was het zwaar, qua gezondheid en/of geld. Maar over het algemeen vielen de financiële gevolgen mee. Via diverse steunpakketten werden ontslagen voorkomen. En waar nodig kon men bij banken verlaging of uitstel van betaling (van de hypotheek) aanvragen, zo mogelijk met hulp van de Nationale Hyotheekgarantie (NHG). Volgens de NVB valt het aantal betalingsproblemen onder particulieren daarom mee.
Welke inkomensverklaringen zijn er?
Je kunt (de bestendigheid van) je inkomen voor je hypotheek op diverse manieren onderbouwen:
- De (NHG) werkgeversverklaring is een formulier dat vragen bevestigt over het dienstverband en het inkomen voor mensen met een vaste baan (geldigheid wordt weer 3 maanden)
- Een intentieverklaring (voortzetting dienstverband) is een aanvulling voor iemand in zijn proeftijd of met een contract voor bepaalde tijd (weer 3 maanden)
- De perspectiefverklaring is voor flexwerkers (uitzendkrachten) met in principe voldoende vooruitzichten op de arbeidsmarkt (weer 6 maanden)
- Een arbeidsmarktscan kijkt niet alleen naar het huidige arbeidscontract en wat iemand verdient, maar ook naar het perspectief op de arbeidsmarkt - dat kan leiden tot een hogere hypotheek (weer 6 maanden)
Voor ondernemers nog wel een vragenlijst
Een hypotheek voor ondernemers, waaronder zzp'ers wordt meestal berekend door een gemiddelde te nemen van je netto inkomen (winst) uit het bedrijf over de afgelopen drie jaar. De geldigheidsduur van de inkomensverklaring voor ondernemers gaat terug naar zes maanden.
De vragenlijst voor ondernemers, die inzichtelijk maakt in welke mate de coronacrisis hem of haar financieel raakt, blijft wel behouden.
Onze andere blogposts
Van duur huren naar koop. Hoe doe je dat?
Net weer een flink bedrag aan huur van je rekening zien verdwijnen? Voor hetzelfde geld bouw je via een hypotheek vermogen op in je eigen woning. Maar ja, die 'rekentool' gaf aan, dat je dáár niet zoveel aan mag uitgeven. Einde verhaal, of tijd voor maatwerk?
Geldigheid inkomensverklaringen terug naar 'oude normaal'
Verklaringen die je inkomen bevestigen zijn vanaf 15 juli weer drie maanden geldig. Ook mogen geldverstrekkers dan weer op dezelfde manier je bestendige inkomen uitrekenen als vóór de tijdelijke beperkingen. Deze versoepeling bij hypotheekaanvragen komt van de Nederlandse Vereniging van Banken.
Nog geen 50% nieuwe hypotheken zijn voor een woning: bij- en oversluiten stijgt
Het tweede kwartaal van 2021 liet een historisch hoog aantal hypotheekaanvragen zien. Alleen niet voor de aanschaf van een woning - dat aantal daalde met 12,5%. De groei komt van het oversluiten naar een lagere rente en het bijsluiten van een hypotheek bijvoorbeeld voor een verbouwing
Veelgestelde vragen
Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Heb je nog geen vast contract? Je kunt dan je werkgever vragen of hij op zijn werkgeversverklaring wil opschrijven dat hij van plan is om je huidige dienstverband voor 'bepaalde tijd' na afloop om te zetten naar een arbeidsovereenkomst voor 'onbepaalde tijd' (een vaste baan). Voor de meeste geldverstrekkers biedt dat voldoende zekerheid bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag.
Ook als er geen zicht is op een vast dienstverband, bestaat de mogelijkheid dat de bank zijn oordeel wil baseren op basis van je gemiddelde inkomen uit de laatste 3 jaar. Dit noemt men wel het 'flexinkomen'. We kunnen tegenwoordig met diverse uitzendorganisaties in overleg treden om een toetsinkomen vast te stellen. We bespreken de mogelijkheden graag met je.
Wat betekent het JKP (jaarlijks kostenpercentage)?
Via het jaarlijks kostenpercentage (JKP) krijg je een betere vergelijking tussen hypotheekaanbieders. Het JKP is het percentage dat je betaalt inclusief bijkomende kosten én rekening houdend met of je vooraf of achteraf de rente betaalt. Het drukt de totale kosten van de hypothecaire lening uit als jaarlijks percentage. Dat is dus altijd hoger dan de nominale rente (de hypotheekrente). In de berekening van het JKP is een inschatting van de volgende kosten meegenomen:
- het bedrag dat je jaarlijks aan rente en aflossing betaalt voor de lening
- plus de kosten die je moet maken om de lening te kunnen krijgen (dat kan variëren, maar denk aan: kosten voor NHG; advies- en bemiddeling; taxatie; inschrijving kadaster; opstalverzekering; overlijdensrisicoverzekering
Wat betekent een hypotheek voor mijn belastingaangifte?
Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen’.
- Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden.
- Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang’ in een onderneming
- In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning’. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen
Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait’ erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op.
Direct verlagen van je maandlasten
Het belastingvoordeel krijg je normaal gesproken in één keer terug binnen 2-3 maanden nadat je aangifte deed over het afgelopen jaar. Je kunt echter ook zorgen dat je direct al maandelijks een teruggave krijgt. Dat betekent elke maand lagere woonlasten. Je doet dat in vier eenvoudige stappen in Mijn Belastingdienst, via een Verzoek om een voorlopige aanslag. Zorg dat je je gegevens hiervoor bij de hand hebt. Dit zijn naast je DigiD in ieder geval:
- Inkomsten over het lopende kalenderjaar
- Saldo van je spaarrekening en de hoogte van andere vermogensbestanddelen
- De WOZ-waarde van je woning (van vorig jaar)
- Gegevens over de hypotheek
- Overzicht van de aftrekposten
Geen aftrek hypotheekrente*
Heb jij een tweede woning gefinancierd met een hypotheek? De hypotheekrente die je hiervoor betaalt is niet fiscaal aftrekbaar. Dit geldt ook als je een deel van de hypotheek niet gebruikt voor de eigen woning, maar bijvoorbeeld voor het kopen van een auto. Dit heeft te maken met het feit dat dit deel van de hypotheek dan niet in box 1 valt, maar in box 3: bezittingen en schulden.